체증식 분할 상환 장점/단점 주의사항

종합적으로 체증식 상환 방식은 초기 상환 부담 완화와 소득 증가에 따른 자동 상환액 증가 등의 장점이 있으나, 장기적인 이자 비용 증가 등의 단점도 있습니다. 따라서 개인의 소득 상황과 대출 목적 등을 고려하여 가장 적합한 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

 

 

1. 다른 대출 이자율 방식, 체증식 분할 상환 이자율 비교

 

 

다른 대출 상환 방식의 이자율과 체증식 분할 상환 방식의 이자율을 비교해 보겠습니다.

체증식 분할상환 대출 이자 계산 방법

 

1.1 체증식 분할 상환 방식

- 초기 이자율: 보통 시중 금리나 정책 금리를 기준으로 설정됩니다.

- 체증률: 매년 특정 비율로 상환액이 증가합니다. 이 비율은 대출 기관이나 금융 상품에 따라 다르며, 일반적으로 1~5% 수준입니다.

- 최고 이자율 제한: 이자율 상승으로 인한 과도한 상환 부담을 막기 위해 상한선이 설정되어 있습니다.

1.2 고정 이자율 분할 상환 방식

- 이자율: 대출 기간 동안 변하지 않는 고정 이자율이 적용됩니다.

- 상환액: 매월 일정한 상환액이 유지됩니다. 처음에는 높은 상환액이 있을 수 있지만, 이자 비용을 예측하기 쉬워집니다.

1.3 변동 이자율 분할 상환 방식

- 이자율: 시장 금리에 따라 주기적으로 변화합니다. 초기에는 낮은 이자율이 적용될 수 있지만, 시장 상황에 따라 상승할 위험이 있습니다.

- 상환액: 이자율 변동에 따라 상환액이 변동할 수 있습니다. 처음에는 낮은 상환액이 있을 수 있지만, 이자율 상승 시 상환 부담이 늘어날 수 있습니다.

 

2. 체증식 분할 상환 장점

1) 대출 기간에 주택을 매도할 계획이 있는 경우 대출 기간 동안 매도 가능한 조건을 충족할 때

2) 체증식은 원금 균등 방식보다 총납입금이 적은 체납 방식 ( 10 년 후 매도 기준 )

3) 10 년 동안 부담이 적은 만큼 납입금이 적은 장점이 있다. 하지만 원금 상환은 거의 이루어지지 않으므로 매도 후 전체 대출금 상환을 전제로 고려해야 한다.

대출금 상환을 완료하기 전까지 해당 주택에서 계속 거주할 계획이라면, 이자 금액이 너무 커지기 때문에 체증식 방식은 권장하지 않습니다.

다른 상환 방식인 원금균등과 원리금균등 대비로 초기 상환금액이 현저히 적고 거치기간이 있어 초기 상환 부담이 크게 감소됩니다. 이는 고금리 시대에 매우 유리한 상환 방식으로, 누구나 선택할 수 있는 것이 아닙니다.

 

초기 상환 부담 완화

대출 초기에는 소득이 낮아 상환 부담이 클 수 있는데, 체증식 분할 상환 방식은 초기 상환 원금이 적어 부담을 줄여줍니다. 특히, 결혼이나 출산 후 주택을 구입하는 청년층에게 유리합니다.

총이자 지출 감소

원리금 균등 상환 방식에 비해 총이자 지출이 적습니다. 이는 초기 상환 원금이 많아 이자 발생 기간이 단축되기 때문입니다.

장기적인 재정 계획 용이
매달 납부하는 금액이 증가하기 때문에, 미래의 소득 증가를 고려한 재정 계획을 세우기 용이합니다.

3. 체증식 분할 상환 단점

후기 상환 부담 증가

나중에는 매달 납부하는 금액이 크게 증가하여 부담이 커질 수 있습니다. 특히, 소득 증가가 예상되지 않거나, 노후에 생활비가 증가하는 경우 부담이 될 수 있습니다.

변동성 위험

금리나 소득 변동에 취약합니다. 예를 들어, 금리가 인상되면 후기 상환 부담이 더욱 커질 수 있으며, 소득이 감소하면 원금 상환이 어려워질 수 있습니다.

조기 상환 제한

일부 금융기관에서는 체증식 분할 상환 방식의 경우 조기 상환이 제한될 수 있습니다.

 

4. 체증식 분할 상환 계산 방법

체증식 분할 상환의 상환금액은 대출 금액, 금리, 상환 기간, 체증률에 따라 계산됩니다.

체증률

초기 상환 원금 대비 마지막 상환 원금의 비율을 의미하며, 일반적으로 100% ~ 150% 사이로 설정됩니다.

체증식 분할 상환 계산은 금융기관 홈페이지에서 제공하는 계산기를 이용하거나, 직접 계산 수식을 사용하여 할 수 있습니다. 하지만, 정확한 계산을 위해서는 전문가와 상담하는 것을 추천합니다.

5. 체증식 분할 상환 주의 사항

체증식 분할 상환을 선택하기 전에 다음 사항을 충분히 고려해야 합니다.

소득 증가 예상 여부

미래 소득 증가가 예상되는 경우에만 선택하는 것이 좋습니다.

금리 변동 위험

금리 인상 가능성을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다.

조기 상환 계획
조기 상환이 가능한지 미리 체증식 분할 상환, 나에게 맞는 선택일까?

체증식 분할 상환은 초기 부담을 줄이고 총이자 지출을 감소시킬 수 있는 매력적인 대출 상환 방식이지만, 후기 상환 부담 증가, 변동성 위험, 조기 상환 제한 등의 단점도 존재합니다. 따라서 체증식 분할 상환을 선택하기 전에 자신의 상황과 금융 상황을 면밀히 검토해야 합니다.

 

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