보금자리론 체증식 상환 방식과 DTI, DSR 계산 방법

집을 마련하려는 많은 분들이 선택하는 보금자리론. 특히, 소득이 적은 청년층이나 결혼을 앞둔 신혼부부에게는 초기 상환 부담을 줄여주는 체증식 상환 방식이 매력적으로 다가옵니다. 하지만 체증식 상환 방식을 선택할 때 DTI와 DSR이라는 생소한 용어를 접하고 어려움을 겪는 분들이 많습니다.

이번 글에서는 보금자리론 체증식 상환 방식과 DTI, DSR 계산 방법에 대해 자세히 알아보고, 자신에게 맞는 상환 방식을 선택하는 데 도움을 드리고자 합니다.

 

 

1. 보금자리론 체증식 상환 방식이란?

 

보금자리론 체증식 상환 방식은 대출 초기에는 적은 금액으로 상환을 시작하고, 시간이 지날수록 상환액이 점차 늘어나는 방식입니다.

마치 눈덩이처럼 불어나는 이자를 줄이고, 소득이 늘어나는 시기에 맞춰 상환 부담을 조절할 수 있다는 것이 가장 큰 장점입니다.

 

장점

초기 상환 부담 완화
소득이 적은 시기에 상환 부담을 줄일 수 있습니다.

소득 증가에 따른 유연성
소득이 늘어날수록 상환액을 늘려 조기 상환이 가능합니다.

단점

장기적으로 상환액 증가
시간이 지날수록 상환액이 늘어나기 때문에 미래의 상환 부담을 고려해야 합니다.

금리 변동에 따른 영향
금리가 상승하면 상환 부담이 커질 수 있습니다.

2. DTI와 DSR이란?

DTI(Debt to Income ratio)
총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눈 비율입니다. 즉, 1년 동안 벌어들이는 소득 대비 갚아야 할 돈의 비율을 의미합니다.

DSR(Debt Service Ratio)
총부채 원리금 상환액을 월 소득으로 나눈 비율입니다. DTI와 유사하지만 월 단위로 계산한다는 점이 다릅니다.

DTI는 소득 대비 채무 부담률을 의미하며, 채무자가 어느 정도의 이자를 감당할 수 있는지를 평가하는 기준입니다.

DTI 비율은 주택 담보 대출과 기타 대출의 연간 상환액을 신청자의 연간 소득으로 나눈 후 100을 곱하여 계산됩니다.

DTI계산방법

DTI 비율 : ( 주택담보 대출 연간 총상환액 ( 원금 + 이자 ) + 기타 대출 이자 ) / 연 소득 x 100

DTI는 주택 담보 대출을 제외한 대출의 경우 이자 상환액만 고려하여 대출 한도를 결정하는 반면, DSR은 채무자의 총부채의 연간 원리금 상환 총액을 고려하여 대출 한도를 결정합니다.

다시 말해, DSR은 연간 소득 대비 상환해야 하는 모든 원금과 이자를 고려한 비율을 나타냅니다.

DSR은 학자금 대출, 차량 할부금, 카드론, 마이너스 통장 등을 모두 포함하여 산정하지만, 일부 부채는 제외됩니다.

이는 서민금융 상품, 전세자금 대출, 이주비, 중도금 대출, 3백만 원 이하의 소액 신용 대출 등이 해당합니다.

왜 DTI와 DSR이 중요할까요?

DTI와 DSR은 금융기관에서 대출 심사를 할 때 중요한 지표로 활용됩니다. DTI와 DSR이 높다는 것은 상환 능력이 부족할 가능성이 높다는 의미이므로, 대출 거절될 가능성이 높아집니다.

3. 보금자리론 체증식 상환 방식과 DTI, DSR의 관계

보금자리론 체증식 상환 방식을 선택할 경우, 초기에는 상환액이 적기 때문에 DTI와 DSR이 낮게 나타날 수 있습니다.

하지만 시간이 지나면서 상환액이 늘어나므로, 장기적으로는 DTI와 DSR이 변동될 수 있습니다.

초기 DTI, DSR
상환액이 적어 DTI와 DSR이 낮게 나타납니다.

장기 DTI, DSR
상환액이 늘어나면서 DTI와 DSR이 높아질 수 있습니다.

4. DTI, DSR 계산 예시

-연간 소득: 5,000만 원

-보금자리론 초기 상환액: 월 30만 원

-기타 대출: 없음

초기 DSR 계산

(월 상환액 30만 원 ×12개월) / 연간 소득 5,000만 원 = 7.2%

5년 후 상환액이 50만 원으로 증가한 경우

(월 상환액 50만 원 × 12개월) / 연간 소득 5,000만 원 = 12%

위 예시처럼 상환액이 증가함에 따라 DSR도 증가하는 것을 확인할 수 있습니다.

결론

보금자리론 체증식 상환 방식은 초기 상환 부담을 줄일 수 있는 매력적인 선택지이지만, DTI와 DSR을 꼼꼼히 따져보고 신중하게 결정해야 합니다.

소득 변동 가능성, 미래 계획 등을 종합적으로 고려하여 자신에게 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 중요합니다.

주의: 위 내용은 일반적인 정보이며, 개인의 상황에 따라 다를 수 있습니다. 정확한 상황은 전문가와 상담하여 결정하는 것이 좋습니다.

핵심 정리

보금자리론 체증식 상환 방식은 초기 상환 부담을 줄여주지만, 장기적으로 상환액이 늘어날 수 있습니다.

DTI와 DSR은 대출 심사의 중요한 지표이며, 높을수록 대출이 어려울 수 있습니다.

체증식 상환 방식을 선택할 때는 DTI와 DSR 변동 가능성을 고려해야 합니다. 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 상환 방식을 선택하는 것이 좋습니다.

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